健保不夠、商保不行 健保署擬設「第二層健保」
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健保總額不足,病友等待藥物納保的時間超過二年,病人申請商業醫療保險時又阻礙重重。記者林琮恩/攝影

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健保總額不足,病友等待藥物納保的時間超過二年。病人賴以維生、支應健保空缺的商業保險,也在近期遇到瓶頸,金管會下令實支實付上限應與實際醫療支出相符,商業保險公司接連下架實支實付險種,並限制副本申請,病友幾乎被逼到死路。衛福部健保署副署長蔡淑鈴表示,健保署考量健保有限,不可能納入全部醫療項目,正研擬設置「第二層健保」,因涉及層面複雜,已委由國衛院論壇組成專家小組進行研究,提出改革方案。

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蔡淑鈴表示,健保署委由國衛院,邀集不同領域專家,包括商保業者、金融專家等與會,同時參考國際實施經驗,但第一層、第二層健保如何劃定,且要隨醫療科技進步「動態調整」學問很高,且需考量是否由政府協助弱勢民衆支付保費等,是很大的結構性改革,設置複雜度不比開創健保低。目前健保署研擬朝「公私協立」方式建置第二層保險,即設置由政府統籌規劃,讓商保公司承包,民衆付費購買,但執行細節仍有待討論。

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蔡淑鈴也說,商保保費許多花在行政事務、人員聘任費用,僅不到五成實際用於醫療理賠,且因理賠方式是單件理賠,不像健保以醫院爲單位,加上風險分攤規模小,保單愈切愈多,讓民衆被迫購買多張保單。第二層健保設置,由政府出面整合,可提升商業保險行政效率,並讓風險分攤規模擴大,解決現存問題。

臺灣醫務管理學會理事長洪子仁表示,澳洲是以稅收作爲健保財源,與向民衆、僱主收取保費的臺灣相同,面臨財源不足的問題,該國因應之道是高所得者「必須」購買商保,不買者必須繳交附加費用給政府,且爲監管保險市場,要求商保不能以「經驗費率」設定保費,而是用「社區費率」,意即免去民衆因病情較重、年紀較高導致保費上升的問題,作法可爲臺灣借鏡。

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洪子仁表示,目前「商保補位健保」在民衆端遇到的最大困難,即是病人無法帶病投保,若比照上述作法,第二層健保投保條件不排除罹病者、有重大風險者,較符合公平原則,納入更多民衆也能讓費率降低。

「第二層健保是可以討論的方向,但要避免醫療階級化,仍應迴歸健保初衷,提升健保總額。」洪子仁表示,第二層健保是在既有保障基礎上,讓參加的民衆獲得更多選擇,難免會有醫療平權上的擔憂;調升健保總額成長率,未必只能從調升費率着手,以公務預算挹注也是方向,也可用菸酒健康捐等稅捐作爲財源。

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